“我们现在推出了新业务,可以将20%以上的网贷利率降至3% ,月供能省上万元,专门针对负债高、征信‘花’,从银行贷款很难的客户 。”在北京朝阳区一家名为享优融的贷款咨询公司内 ,其营销人员小陈告诉中国证券报记者。
记者调研了解到,近期不少贷款中介通过电话 、社交媒体等渠道,以降低债务负担为诱饵 ,吸引借款人办理“网贷降息 ”新业务。实际上,所谓新业务本质是贷款置换,即将利率较高的网贷置换为利率较低的银行消费贷 。
业内人士表示 ,办理消费贷款要以消费为目的,各家银行对消费贷的使用范围都有明确要求,把网贷置换为消费贷属于违规操作,情节严重者将承担法律责任。此外 ,贷款置换的背后还存在借款人隐私信息泄露、增加债务成本等多重风险。
贷款中介套路多
“现在房贷与消费贷、经营贷的利差缩小了,做房贷置换的客户不多了,我们也没有太多盈利空间 。但是网贷和消费贷的利差很大 ,有网贷置换需求的客户逐渐多了起来。”小陈说。
记者了解到,目前主流网贷平台的贷款年化利率多为7%—24%,贷款期限通常为1年 ,且多数要求等额本息还款,月供压力相对较大 。
反观银行消费贷,目前多数产品最低利率为3% ,贷款期限可以延长至7年,部分银行通过线下面签方式可提额至100万元。此外,消费贷还款方式灵活 ,借款人可根据自身资金情况选择先息后本 、等额本息等多种还款方式。
但由于银行对消费贷借款人的信用资质等有具体要求,部分负债过高、征信记录欠佳的借款人难以达到银行要求的最低门槛。
这让贷款中介看到了可乘之机 。“我们可以帮助客户债务重组、优化征信,先为客户垫资还清所有高息债务,待客户征信符合要求后 ,再向银行申请消费贷。”小陈说。
记者了解到,多家贷款中介公司的置换套路大同小异,根据借款人近半年的征信查询情况大致有两种方案 。
“银行在进行征信审核时 ,会着重参考近半年的征信查询情况。 ”在另一家名为盈真华夏的贷款中介公司内,其销售经理小何告诉记者。
“如果近半年的征信查询不多,就可以选择将现有贷款一次性还清 ,等征信记录更新后,再向银行申请贷款,等待周期约为45天 。如果近半年征信查询较多 ,也就是大家常说的征信‘花’,那么就要‘养征信’,近期不要申请任何贷款 ,信用卡最好销到只剩一两张。这种方案时间跨度比较长,直到符合银行要求为止。”小何表示 。
针对上述两种不同情况,垫资方式也有两种:一种是一次性垫资还清现有债务,另一种是每月垫资还月供。
推高债务成本
“根据借款人的各项条件以及寻找垫资方的难易程度 ,我们收取的服务费有所不同。通常收费标准为垫资金额的3%—5%,后续到银行办理消费贷的转介费率也是3%,如果客户资质比较差 ,办理难度大,费率会更高一点 。”小陈说。
“垫资服务费是过桥资金的1%—3%,需要看借款人对垫资的使用情况 ,如果使用时间短,金额较小,一般服务费率在1%左右 ,反之,费率会超过3%。 ”小何向记者介绍。
还有报价更高的中介公司 。“我们的服务费是‘前六后八’,即前期垫资服务费率是6% ,后期协助客户申请银行贷款的费率是8%。”北京地区一位贷款中介人员说。
值得注意的是,上述费用只是中介收取的居间服务费,不包含垫资期间的利息费用 。
“垫资利率需要与资方去谈,每个人不一样 ,还要看‘养征信’的时间长短。”小何说。记者从小何提供的目前正在洽谈和已落地的服务方案中看到,垫资的年化利率高达15%—22%,与网贷利率相近 。
“一次性垫资利率最低3% ,按月供垫资的话,每月利率是3%—5%,复利计息。 ”小陈表示。
业内人士告诉记者 ,贷款置换属于违规行为,情节严重者将承担法律责任 。
“办理消费贷要以消费为目的,各家银行对消费贷都有指定用途 ,用消费贷还网贷违背了银行贷款要求。轻则,银行会追回贷款,并记入征信;重则 ,将被视为违规套取信贷资金,被追究法律责任。此外,贷款置换在操作上不一定能实现,‘养征信’短期内很难完成 ,各项费用会进一步增加负债成本,很多时候得不偿失 。”招联首席研究员董希淼表示。
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